工程保证保险是以保险公司为保证人，为建设工程领域的当事人提供保证担保的险种。在建设工程担保领域采用保险机制，在国际上是成熟市场经济体的通行做法：工程保证保险既能减轻建筑企业资金压力，还能依托保险行业的风险管控机制帮助市场主体回避和转移风险。

在我国，自保监会于2013年年底解除了对保险公司涉足工程担保业务的禁令后，工程保证保险开始逐渐在各地试点推行。自从2015年安徽、云南、福建先后出台相关政策推广工程保证保险制度以来，至今工程保证保险已覆盖山东、浙江、广东、四川等二十余个省份。

尤其在2018年7月住建部发布《关于加快推进实施工程担保制度的指导意见（征求意见稿）》、首次将工程保证保险囊入工程担保范畴中之后，工程保证保险的落地进程逐渐加快，创新之花也在各地渐次开放。

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梳理现有政策的创新之处，对于把握工程保证保险制度体系而言也大有裨益。

一、险种体系

丰富工程保证保险险种，是实现建设工程全过程风险管理的关键。如广东省住建厅在《关于开展建设工程保证保险有关工作的通知》中强调：鼓励保险公司研究创新保险险种，满足建设市场发展需要。

目前而言，与四项法定保证金相对应的投标保证保险、履约保证保险、质量保证保险和农民工工资保证保险，是较为广泛的试点险种。此外，业主合同款支付保证保险和预付款保证保险也是部分地区的推进对象。

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如四川省广元市在试点工程保证保险的过程中，没有采用投标保证保险而选择了支付保证保险，形成了由建设工程履约保证保险、建设工程业主合同款支付保证保险、农民工工资支付保证保险、建设工程质量保证保险四个险种构成的建设工程保证保险制度。

值得注意的是，承包商付款保证保险以及维修保证保险这两个险种，于近期在获批速度上有了显著加快。这一趋势背后的市场需求和行业动向，值得产学研界关注。

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二、保险责任

作为现金保证金的替代形式，工程保证保险首先自然将保证金的保证责任全部涵盖在内，其次还因势利导丰富了保险责任。

如西藏自治区推行的质量保证保险责任范围既包括承包人在工程质量缺陷期内应承担的修复责任，还包括因潜在质量缺陷发生质量事故造成的直接经济损失和因工程质量造成的间接损失。这一创新形式融合了质量保证保险的全部保险责任和工程质量潜在缺陷保险的部分保险责任，既有助于弥补质量保证保险的责任局限，也有利于未来工程质量潜在缺陷保险的推广。

再如西藏自治区推行的建设工程合同履约保证保险不仅将建设工程承包人（施工单位）视为承保对象，还将承接相应业务的勘察、设计、监理等单位囊括在内。这一革新拓展了保险公司的责任范围，建设各方的合同履约行为将全部被纳入保险机制。

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三、浮动费率

为在工程建设领域建立起“守信激励、失信惩戒”市场机制，工程保证保险还创新采用了差别化费率手段，从经济手段实现了建筑企业信用综合评价结果的应用。

如西藏自治区在推行工程款支付保证保险时要求担保金额（保险金额）不得低于建设工程合同总价款的10%，但建设单位有拖欠工程款行为或其他不良信用记录的，可以视情况对其新开工建设的工程项目担保金额占合同总价款的比例予以调增。与此同时，在承保工资保证保险时，保险公司的承保金额应按照自治区农民工工资保证金和企业劳动保障守法诚信等级评价等相关规定，对工资支付保证保险实行差异化费率。

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（《广元市建设工程保证保险试点方案》）

四、灵活理赔

除了按照操作流程在规定时限内履行保险赔偿责任外，工程保证保险还结合险种特征对理赔工作做出了改革。

如主要出现在工资保证保险中的快速理赔通道：西藏自治区要求用工未按规定工资支付不及时，出现突发、紧急、重大、群体性事件拖欠务工工人工资时，保险公司按照特事特办、急事急办原则，在1个工作日内，先行垫付务工工人工资；广东省清远市明确对于因拖欠工资引起的重大事件，保险公司应当积极提供预付赔款。

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在行政监管上，不少地区也逐渐“放管服”，如福建省住建厅于2018年6月发布了《关于建设工程保证保险有关事项调整的通知》，全面取消《关于鼓励建筑业企业采取多形式履约保证的通知》（闽建筑〔2015〕29号）中有关“保险公司应通过省住建厅政务网站，将保险公司经营单位信息、投保单（范本）以及保险合同含条款（范本）向社会主动公开”的规定。